Miközben a lakáshitelpiac földbe állt 2023-ban, valamint a CSOK támogatás, a CSOK hitel és a Babaváró támogatás iránt is mérsékelt az érdeklődés, a személyi hitelek továbbra is kapósak. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták, hogy ki, milyen feltételekkel és kamattal juthat most szabad célú, ingatlanfedezet nélkül igényelhető kölcsönhöz.
A személyi kölcsönök három legfontosabb előnye az átfutási idő rövidsége, a szabad felhasználás, valamint az, hogy az igényléshez nincs szükség ingatlanfedezetre. A rövid átfutási idő azt jelenti, hogy saját számlevezető bankunknál akár egy órán belül megtörténhet a hitelbírálat, de ha más bankot választunk, pozitív döntés esetén átlagosan 5-6 munkanap alatt akkor is megérkezhet a pénz a számlánkra.
A saját bank alapvetően jó megoldásnak is tűnhet, ám egyáltalán nem biztos, hogy a számlevezetőnknél hitelképesek leszünk, ahogy arra sincs garancia, hogy a piacon elérhető legkedvezőbb kamatot kapjuk. Az utóbbi kifejezetten húsbavágó lehet, hiszen egy 5 millió forintos hitelnél akár havi 20 ezer forint is lehet a különbség a legkedvezőbb és a legdrágább ajánlat között.
Kik kaphatnak most személyi kölcsönt?
Bár 18 éves kortól már lehet alkoholt és cigarettát vásárolni, autót vezetni, a hitelképességhez a nagykorúság nem minden esetben elegendő. A Bankmonitor által megvizsgált bankok 18-23 éves kortól hiteleznek, vagyis a fiatalok számára már eleve csak egy szűkebb kör érhető el.
Az sem mindegy, hogy a leendő adós milyen típusú jövedelemmel rendelkezik. A készpénzben kapott munkabér például a legtöbb esetben kizáró ok, ami miatt több százezer honfitársunk lehetőségei erősen leszűkülnek. Ugyanakkor van bank, amelyiknél ez csont nélkül átmegy, máshol csak a vállalkozóktól fogadják el, de olyan is akad, ahol kizárólag akkor működik a dolog, ha a munkáltatói igazoláson szereplő munkaviszony ideje lefedi a bemutatott NAV jövedelemigazolás időszakát.
A kölcsönzött munkaerő helyzete sem egyértelmű, mert őket a bankok vagy nem hitelezik, vagy ha igen, náluk szigorúbb a hitelbírálat. A külföldi jövedelmek kezelése sem egységes a bankoknál, pedig ezek jellemzően magasabbak a magyarországiaknál: van, ahol csak bizonyos országok esetében fogadják el, míg mások egyszerűen kikosarazzák az ilyen igénylőket.
Mennyi személyi hitelt kaphatunk?
Szabad felhasználásra maximálisan 7-12 millió forint személyi kölcsönt adnak az egyes bankok, ezért 7 millió forint felett már ezzel is számolni kell a finanszírozó kiválasztásakor. Az adott banknál elérhető maximális összeg persze nem jelenti azt, hogy azt automatikusan meg is kapja valaki. Itt a nettó igazolt jövedelem nagysága a meghatározó, hiszen a JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – szabály alapján 600 ezer forint nettó jövedelem alatt annak legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg 600 ezer forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék.
Azzal is számolni kell azonban, hogy a bankok minden esetben kalkulálnak valamekkora megélhetési költséggel, amivel előbb csökkentik a nettó jövedelmet, és ezt követően kalkulálnak csak JTM-et. Mivel az egyes bankok által alkalmazott megélhetési költség különböző, ráadásul nem is publikus, valamikor több banknál is próbálkozni kell, vagy olyan hitelszakértőn keresztül igényelni a kölcsönt, aki jól ismeri a bankok gyakorlatát. Ez utóbbival egy sor felesleges kört megspórolhatunk magunknak.
Mennyibe kerülnek most a személyi kölcsönök?
A személyi kölcsönök kamata egyrészt függ a választott banktól, azok ugyanis eltérő árpolitikát alkalmaznak. (Hasonlóan az üzletekhez vagy más szolgáltatókhoz.) Ugyanannál a banknál sem azonos azonban feltétlenül a kamat, mert az függhet a hitelösszegtől és az igazolt jövedelemtől is. Általánosságban elmondható, hogy minél nagyobb a hitelösszeg és az igazolt, bankhoz érkeztetett jövedelem, annál jobb kondíciókat érhet el az adós.
Ahogy a Bankmonitor gyűjtéséből is kiderül, míg egy 2 millió forintos, 300 ezer forint nettó jövedelemmel igényelt szabad célú személyi kölcsön THM-e (teljes hiteldíj mutató, ami a kamaton túl a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket is tartalmazza) 15,27-25,70% között van a vizsgált bankoknál, 12 millió forint hitelt 1 millió forint jövedelemmel már 13,48-14,93%-os hiteldíjmutatóval kaphatunk meg.
Cikk: Bankmonitor , Fülöp Norbert Attila 2023.11.09.
